Howie Su/先买後付风潮席卷全球!Atome进驻台湾 BNPL为何在亚洲崛起?

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Image Source:Atome

文/Howie Su

说新不新,疫情後猛爆成长的先买後付

先买後付(Buy Now, Pay Later,BNPL)本质上是一种信用延迟,这种商业模式并不新颖,2010年开始已有部分企业投入。真正的催化剂还是Covid-19。无接触经济的兴盛加速这种消费方式的接受度,并从欧美开始往亚洲扩张,带头的不是大型金融业者而是科技业与新创,如Paypal、Apple、KLook、Hoolah、Atome等业者快速窜起,「新创+平台」或「科技业+平台」的组合点燃这一波消费浪潮。与元宇宙一样,科技大厂与新创扮演功不可没的角色。从下来看,美欧与澳洲在BNPL新创数量上表现杰出,中东与东南亚则快速赶上。

▲各国BNPL重要新创

Image Source:CB Inisght

ShopBack收购Hoolah的背後考量

在众多市场中,亚洲市场、特别是东南亚市场,是当前BNPL的新战线,技术(软体)、社群、与生态是平台成功三大要素,根据统计,东南亚使用网路人口有4 亿人,约占总人口数的近70%,消费者对於网路购物、送餐服务、线上支付的需求持续提高,这看在ShopBack眼里无疑是天赐良机,这家背後有富爸爸淡马锡支持的网路平台商并购hoolah,显示平台的整并是快速切入市场的方式,Hoolah在新加坡、马来西亚与香港提供「三期免息分期付款」的BNPL支付服务,拥有25万名使用者并与2,000多家商家合作,不难看出ShopBack要建立场景与金流的野心,下一步是否会布局物流,串连亚洲BNPL生态值得关注。

▲ShopBack与Hoolah的合并显示快速拓展BNPL市场决心

Image Source:ShopBack

非金融业者纷纷加入战局

除了ShopBack以外,Grab、GoJek、Razer,以及Oriente等公司也加入战局,由於BNPL的商品多半为价格较为亲民的消费性产品,消费者有能力在一周、双周,或是一个月内付清款项,一方面降低呆帐机率,一方面平台业者可搭配促销活动提高买气提高营收,因此掌握消费者轮廓的平台业者更容易切入市场。以Grab而言,这家交通共享平台在2019年推出PayLater服务,在Grab旗下物流、运输、美食外送服务皆可使用,消费者仅需要在月底结清当月款项即可。近来布局台湾的新加坡业者Atome目前在新加坡、马来西亚、印尼、泰国、越南、香港等地区设有营运据点,与将近五千家商家合作,涵盖美容、家品、时装,提供线上与实体通路的一站式支付服务。当然,金融业也非省油的灯,万事达卡(Mastercard)与Pine Labs端出pay later服务东南亚市场,提供消费者零息的BNPL服务,目前尚未有一统江山的业者,但平台间的整并预期会加速发生。

Image Source:unsplash

演算法的地位将更加重要

BNPL背後牵涉到的是巨量资料的即时处理,这些创新需要仰赖人工智慧、自动化、以及IT系统间的整合。「扩增分析」(augmented analytics)技术可以自动判别数据中的各种关系,进一步模拟消费者在不同消费情境中的消费决策,并建立公司应采取对应方案;同时,将演算法置入公司的ERP、CRM软体,找出消费者下一步购买的任何趋势有助於企业快速扩增平台的规模。亚洲,特别是东南亚的人口提供平台庞大的数据资料,加上消费者因地理市场而有不同习惯,虽对业者而言初期构成挑战,但若能整合不同消费特徵而推出对应解决方案,则可快速建立先行者优势。

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